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为第三方支付找回“初心”
——解读《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》

    日前，央行发布关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》意见的公告。《办法》中对第三方支付业务在账户开立、支付验证、限额管理上的种种规范一经公布立即引发热议。新规是否会影响消费者网络支付的便利？第三方支付和P2P等新兴互联网金融形式将面临哪些挑战？新规是否会阻碍金融创新？又该如何平衡促进金融创新与防范金融风险间的关系？

    让第三方支付回归支付本源

    2015年是非银行机构支付发展的第12年，距离2011年第三方支付挂牌照已经过去4年。统计显示，仅2014年中国电商交易额就突破16万亿元，达16.39万亿元，同比增长59.4%。“支付业务规模的急剧扩大，需要有新规则来规范新业务的发展，明确第三方支付的功能定位势在必行。”中央财经大学金融法研究所所长黄震认为，《办法》征求意见稿是对此前央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的具体落实。

    “新规首先是对第三方支付的资金流程进行规范。”社科院金融所银行研究室主任曾刚分析，消费者常常会把钱预付到第三方支付的虚拟账户中进行消费，随着资金量的增多使得第三方支付账户中形成了资金沉淀，这在客观上使第三方支付具备了类似银行存款的功能。两者的差别是，银行的存款受到央行的监管，安全性是有保障的，而虚拟账户中的资金则游离于监管之外，资金安全没有保障。因此，新规对第三方支付的余额支付规模作出了限制，减少资金沉淀量。

    对于此前“第三方支付账户最高支付额度仅为5000元”的理解，央行已经回应此系误读，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户。在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分则从银行卡账户支付。

    有消费者质疑，这会不会影响网络支付体验，甚至限制了消费？事实上，用第三方支付时只要不用里面的余额进行支付，是不会受任何限制的，而超出的金额完全可以由支付账户绑定的网银来支付。“通过第三方支付进行网购消费的额度能满足绝大部分消费需求。限额是为了保护普通用户的资金安全，并不会影响到正常的消费支付行为。”曾刚指出。

    监管空白隐含巨大风险

    新规对跨行清算和账户管理也进行了规范和梳理。目前很多人习惯通过支付宝进行转账，而新规实施之后，支付账户向他人借记银行卡转账的服务将难以实现。同时，对于支付账户，其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元，超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。这意味着通过支付宝等支付平台免费跨行转账将不再可能。

    “清算结算功能是金融体系最基础的功能，需要进行严格的牌照管理和准入限制，每一个国家都是如此。现在我国的清算市场已经放开，如果第三方支付想从事清算业务，也完全可以申请牌照。但眼下游离于监管之外的第三方支付交易暗流涌动，无疑会给金融体系带来风险。”曾刚表示。

    另一个不容忽视的风险来自账户管理。第三方支付账户实行弱实名制管理，缺乏面对面的身份验证，导致庞大的资金和交易形成监管空白，不仅给洗钱、恐怖融资等不法行为留下可乘之机，也给货币政策和经济宏观调控带来压力和挑战。在曾刚看来，有必要通过分类管理让巨大的资金回归到银行体系中接受监管，避免形成系统性风险。

    纵观其他大多数国家，金融体系都实行严格的牌照管理。银行就是银行，支付机构就是支付机构，要坚守主业，不能越过边界。支付机构不能从事类银行、类银联，甚至类证券等业务。从这个角度讲，规范不是要限制，恰恰是为了第三方支付行业更好地发展。

    行业优胜劣汰或不可避免

    “随着银行的服务水平不断提高，网银跟第三方支付平台的效率相比一点都不差。”黄震认为，仅从操作的角度看，无论是用第三方支付平台还是网银支付，对于习惯快捷便利支付服务的消费者来说，其支付体验没有任何折损。

    而对于支付市场未来发展走向，中金公司研报点评称，新的监管环境下，大的支付机构发展的方向是提供平台型服务，拓展征信、互联网信贷等业务，通过增值服务收费；而单纯的支付业务利润率低下，小型机构生存会比较困难，行业面临整合，行业集中度将有所提升。

    “互联网金融野蛮生长多年，滋生的乱象也越来越多，对消费者造成的损害也越来越大，对其进行必要的清理和规范刻不容缓。”曾刚强调，监管是一个不断动态调整的过程，今天的限制随着行业发展未来也有可能松绑，不能一味看成是对创新的禁止和打压。