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国务院日前印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，这是我国首个发展普惠金融的国家级战略规划。《规划》从普惠金融服务机构、产品创新、基础设施等方面提出了系列政策措施，为下一阶段全社会践行普惠金融提供参照和保障。

普惠金融重点服务小微和农民等特殊群体

普惠金融是国际上普遍认可、重视的金融服务模式，国际组织相继成立并出台了相关的战略框架和行动规划。我国同样高度重视普惠金融发展。2013年党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”，2015年《政府工作报告》中提出“大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖”。

“近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体较为多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但普惠金融发展仍存在服务不均衡、体系不健全、法律法规体系不完善、基础设施建设有待加强、商业可持续性有待提高等问题。此次制定《规划》是金融更好服务于我国全面建成小康社会的前提。” 中国银监会副主席周慕冰说。

“大力发展普惠金融，有利于推动经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。”国务院发展研究中心金融研究所郑醒尘说，《规划》明确提出，发展普惠金融应重点服务小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。

完善考核制度，调动商业银行积极性

如何在这一世界难题中找到“中国钥匙”？《规划》强调发展普惠金融应坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场化主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合。

“我国还处于普惠金融发展的初级阶段，有一些优势，更存在不足之处。对低端客户、弱势群体的贷款服务相对不足，贷款的可获得性、满足度和覆盖率不高，普惠金融的广度、深度不够。此外，我国地域广阔，东部和中西部、城市与农村之间的贷款满足率不同，这决定了我们必须在弱势方面下更多功夫。”中国小额信贷联盟理事长杜晓山说。

《规划》提出要从监管、财政、税收等方面支持普惠金融发展。在货币信贷政策方面，进一步增强支农、支小再贷款、再贴现支持力度，引导金融机构扩大涉农、小微企业信贷投放，降低社会融资成本。在健全金融监管差异化激励机制方面，推进小微企业专营机构和网点建设。在财政政策方面，完善、用好专项资金，重点针对普惠金融服务“市场失灵”的领域，对普惠金融相关业务或机构给予适度支持。

谁来提供普惠金融服务？“需要构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，充分调动发挥传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构的积极性能动性，引导各类机构和组织结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，形成各类金融组织机构分工协作、互补竞合、共生共荣的金融生态圈。”周慕冰说。

如何调动商业银行的积极性，同时又降低普惠金融可能出现的风险？“商业金融机构践行普惠金融受到两方面影响：一是普惠金融业务的成本偏高、收益偏低，而商业金融机构作为股份制企业，存在来自股东的资本回报压力。二是普惠金融业务的实际风险较高，风控难度较大，存在信贷不良率压力；即使在监管上放松考核要求，具体经办人员仍然面临追责压力，更缺乏积极性。”郑醒尘说。

《规划》给出了解决之道。郑醒尘说，《规划》强调要进一步研究加强对小微企业和“三农”贷款服务、考核和核销方式的创新；推进落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求，完善尽职免责相关制度。同时，要求建立健全考核评估机制，完善法律法规，加强金融消费者保护工作，注重金融风险的监测与评估。

引导银行业金融机构单列信贷计划、优化网点布局

《规划》提出到2020年，要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

“把提高普惠金融服务的可获得性和满意度作为关键目标，是一个重要亮点。《规划》强调要大幅改善对创业农民、大中专学生、残疾劳动者等初始创业者的金融支持，将从根本上深化普惠金融服务。此外，《规划》提出的健全普惠金融信用信息体系，建立普惠金融统计体系，完善普惠金融法律法规体系，都是我国金融领域期待已久的举措，也是促进普惠金融稳健可持续发展的必要之举。”郑醒尘说。

下一步，如何才能靠近目标？周慕冰表示，银监会将会同有关部门加快建立普惠金融统计和分析监测体系，继续协调完善小微企业各项扶持政策，细化和改进差异化的监管政策框架，引导银行业金融机构单列信贷计划、拓宽服务渠道、优化网点布局、丰富服务手段、支持创业创新，促使金融资源优先和集中投向最需要融资支持的小微企业。同时，加快开展偏远农村地区基础金融服务全覆盖工作，探索发展新型农村合作金融，丰富农村金融服务主体。